Si está “jubilado médicamente”, significa que tuvo que abandonar la fuerza laboral antes de tiempo debido a una discapacidad permanente o de largo plazo.
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Como solo tienes 54 años, probablemente dejaste tu trabajo años antes de lo planeado. Una jubilación médica puede ser un duro golpe, ya que podría dejarte sin los ahorros que tenías planeados para la jubilación y preocuparte por tu futuro.
No estás solo
De hecho, casi seis de cada diez jubilados se jubilaron antes de lo previsto (58%), según un estudio del Centro Transamerica para Estudios de Jubilación. En casi la mitad (46%) de estos casos, el motivo fue la salud personal. Al mismo tiempo, solo uno de cada cinco (21%) se jubiló anticipadamente por su capacidad económica.
Consideraremos sus opciones a medida que busca adaptarse financieramente.
Los seguros y los programas gubernamentales podrían ayudar
La mayoría de las personas planean jubilarse gradualmente, idealmente por decisión propia, a mediados de los 60, con un buen ahorro. La jubilación médica altera por completo ese cronograma, a menudo acortando una década o más la vida laboral. Esa pérdida de años de trabajo redefine por completo su plan financiero.
Pero puede tener algunas opciones. Dos posibles fuentes de ingresos para quienes no pueden trabajar debido a afecciones médicas son el seguro de enfermedad grave (CII) y el seguro de incapacidad a largo plazo (LTD), que puede obtener a través de su empleador anterior, un seguro privado o ambos.
CII ofrece un pago único si se le diagnostica una enfermedad “cubierta”, según se especifica en la póliza, que generalmente incluye ataque cardíaco, accidente cerebrovascular y cáncer.
El seguro de incapacidad a corto plazo (LTD) cubre una parte de sus ingresos, generalmente entre el 60 % y el 80 % de su salario mensual, si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión. Hay un período de espera de 90 días a un año antes de que comience su cobertura, durante el cual se espera que esté cubierto por el seguro de incapacidad a corto plazo.
Una vez que comienza su cobertura, puede extenderse hasta lo que sería su fecha normal de jubilación. El seguro a largo plazo (LTD) podría brindarle cobertura para su condición.
También existen varios programas gubernamentales para adultos con discapacidad, como el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI). Para calificar para el SSDI, se requiere haber trabajado en un empleo cubierto por el Seguro Social y cumplir con la definición de discapacidad del Seguro Social, que es estricta, por lo que puede ser difícil calificar.
Si todavía recibe beneficios del SSDI cuando alcance su edad de jubilación completa, entonces pasará a recibir su beneficio de jubilación del Seguro Social, pero el monto de su beneficio seguirá siendo el mismo.
Cuando tenga más de 65 años y tenga pocos ingresos y recursos, también podría calificar para el Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI).
Si tiene una discapacidad, también podría calificar para Medicare incluso si es menor de 65 años; por ejemplo, si ha recibido SSDI durante 24 meses o tiene ciertas afecciones médicas. Si recibe SSI, generalmente califica automáticamente para Medicaid.
Las fuerzas armadas ofrecen una vía para la jubilación médica si se le considera incapaz de continuar su servicio debido a una condición física o mental. Una Junta de Evaluación Médica y una Junta de Evaluación Física determinarán si cumple los requisitos.
El gobierno federal también cuenta con un programa de jubilación por discapacidad, aunque también tiene requisitos de elegibilidad estrictos. Sin embargo, podría ser una opción para los empleados federales. Otros niveles de gobierno y planes de pensiones para docentes —y, en muy raras ocasiones, empleadores del sector privado— también pueden ofrecer opciones de jubilación por discapacidad.
Elaborar un nuevo plan para el futuro
También deberá revisar sus planes de jubilación. Le recomendamos trabajar con un asesor financiero para optimizar sus inversiones y adaptarlas a su tolerancia al riesgo, horizonte de inversión y necesidades de ingresos, así como para revisar sus estrategias de retiro y minimizar los impuestos.
También deberá decidir cuándo empezar a recibir los beneficios del Seguro Social. Tendrá derecho a recibirlos a los 62 años, pero cuanto más espere, mayor será el monto de su beneficio.
Ha perdido mucho tiempo para acumular más ahorros para la jubilación y retirará dinero de sus ahorros mucho antes de lo previsto. Por lo tanto, podría ser útil elaborar un nuevo presupuesto y recortar gastos discrecionales siempre que sea posible.
Calcule una tasa de retiro segura: la regla del 4 % se aplica para un período de jubilación de 30 años, por lo que sus retiros anuales pueden tener que ser inferiores a ese valor.
Mudarse a un estado con costos más bajos podría ser una buena idea. Si al mismo tiempo reduce el tamaño de su vivienda, podría contribuir con el exceso de capital inmobiliario a sus ahorros para la jubilación.
Su asesor también podría ayudarle a encontrar fuentes de ingresos a partir de sus activos existentes, como realizar retiros de su póliza de seguro de vida.
Si bien no será necesariamente fácil, aún puedes vivir una vida cómoda durante tu jubilación, incluso si estás “jubilado por motivos médicos”.
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